Podepsat můžeš, přečíst musíš

Sdružení českých spotřebitelů si klade za cíl hájit oprávněné zájmy a práva spotřebitelů na vnitřním trhu EU a ČR; zdůrazňuje preventivní stránku ochrany zájmů spotřebitelů pod heslem ˝Jen poučený spotřebitel se dokáže účinně hájit˝. Přečtěte si, jaká jsou Vaše práva a na co si dát pozor při podepisování smlouvy a jak postupovat při odstoupení.

Společnost Provident Financial je partnerem projektu Podepsat můžeš, přečíst musíš již třetím rokem. ˝Z únorové studie společnosti STEM vyplývá, že míra zadlužení českých domácností má vzrůstající tendenci. Jde především o hypoteční a spotřebitelské úvěry, které naše domácnosti nejvíce využívají. Zaměřili jsme se proto v letošním roce na zvyšování povědomí zákazníka o nutnosti porozumění smlouvy a aby byl schopen si uvědomit a zvážit míru rizika, které svým podpisem na sebe přebírá.
Společnost je zastáncem tzv. odpovědného půjčování, jehož cílem je zabezpečit, aby si zákazník nepůjčil více, než si může dovolit. Také z tohoto důvodu jsme se stali hlavním partnerem této kampaně. S partnerskými organizacemi projektu jsme spolupracovali při výběru témat a odborném zpracování podkladových materiálů,˝ říká o podpoře tohoto projektu paní Ing. Zekie Dennehy, manažerka vnějších vztahů Provident Financial s.r.o.

Spotřebitelský úvěr je obvyklý název pro krátkodobý úvěr na menší částku peněz a jeho podmínky stanovuje smlouva, kterou podepisujete při získání půjčky. Není žádný důvod bát se úvěru, ale je mnoho důvodů, proč si dobře přečíst smlouvu, na jejímž základě peníze dostáváte, ale i vracíte. ˝Dejte pozor na to, že některé smlouvy se v textu odkazují i na jiné dokumenty, například všeobecné obchodní podmínky. Ty jsou pak součástí smlouvy, kterou podepisujete, proto si je přečtěte také, a to celé, protože právě v nich je často napsáno to nejdůležitější. Pokud nejsou k smlouvě přiloženy, pak ji nepodepisujte, protože byste se zavazovali k něčemu, co neznáte,˝ říká JUDr. Michaela Kozlová, advokátka.

Solidní smlouvy o spotřebitelském úvěru určitě obsahují částku, kterou obdržíte po podpisu smlouvy, a samozřejmě počet a výši splátek, které vrátíte. Vynásobte si počet splátek a jejich výši a dostanete částku, kterou vrátíte celkem. ˝Pozor na výši poslední splátky. Pokud je ve smlouvě přesně uvedena, pak je to jednoduché. Pokud je splátka nějak vypočítána podle průběhu splácení, pak v solidní smlouvě bývá uvedeno, kolik je její maximální výše. Pokud není výše poslední splátky ze smlouvy zřejmá, pak dobře čtěte a pokuste se ji vypočítat. Když se vám to nepovede, nepodepisujte, protože by vás poslední splátka mohla nepěkně překvapit,˝ upozorňuje Ing. Libor Dupal, předseda Sdružení českých spotřebitelů.

Ve smlouvě mohou být i další podmínky, podle kterých zaplatíte další, třeba i nemalé peníze. V některých smlouvách bývají uvedeny poplatky za uzavření úvěru, vyhodnocení úvěru, za jeho zprostředkování nebo za otevření úvěrového účtu atd. To vše jsou peníze, které zaplatíte ihned, jakmile podepíšete. Dostanete například 10 tisíc a hned zaplatíte pětistovku za to, že vám byly půjčeny, přitom stále ještě dlužíte všechny splátky. Jinde bývá uveden další poplatek za správu úvěru či úhrada nákladů na správu úvěru: to je částka, kterou zaplatíte navíc ke splátkám vždy nebo když porušíte nějakou povinnost. Nepodepisujte, pokud si nejste jistí tím, co a kdy budete platit.

Život je někdy těžký a může se stát, že nezaplatíte včas. Solidní smlouva jasně a srozumitelně říká, co se v takovém případě stane. Buď se po vás bude chtít vrátit vše, co zbývá, a to ihned, což je tvrdé, ale pro vás bezpečné, protože dluh neroste. ˝Jindy jsou podmínky složitější a za opožděnou platbu zaplatíte nemalou pokutu, o kterou se navýší váš dluh, či se zvýší úrok nebo začnete platit nějaký dodatečný poplatek,˝ dodává JUDr. Kozlová.

Přečtěte si znovu smlouvu a představte si, že jste se o měsíc opozdili se splátkou. Je vám ze smlouvy jasné, co se stane? Pokud ne, nepodepisujte, protože různé pokuty a sankční úroky mohou z vašeho dluhu udělat i několikanásobek původní půjčky.

Může se stát, že podepíšete smlouvu o půjčce, ale budete ji chtít ukončit. Buď najdete jiné řešení nebo budete mít mimořádný příjem a nechcete už půjčku nebo si to prostě rozmyslíte. V solidních smlouvách by mělo být přesně uvedeno, jakým způsobem lze od smlouvy odstoupit. V těch nejjednodušších smlouvách bývá uveden termín, do kterého můžete vrátit peníze, které jste dostali, a tím je smlouva ukončena. To však lze jen nějakou dobu po podpisu smlouvy a převzetí peněz. Výhodou je, že nic netratíte, dostali jste určitou sumu, tu jste téměř ihned vrátili, a tím vše končí. Kde však platíte nějaké poplatky za uzavření smlouvy, ty už zpátky nedostanete.

˝Ve složitějších smlouvách není možné jen tak peníze vrátit. V zásadě zákon o spotřebitelském úvěru zajišťuje spotřebiteli právo na předčasné splacení úvěru, včetně nároku spotřebitele na snížení plateb se spotřebitelským úvěrem souvisejících o takovou částku, aby splacením spotřebitelského úvěru před dobou splatnosti nezískal žádný z účastníků smlouvy nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků,˝ říká ing. Libor Dupal, předseda Sdružení českých spotřebitelů.
Obvykle ale musíte zaplatit něco navíc, protože jste půjčku dostali; ten, kdo vám půjčil, s tím měl práci, musel vám peníze vyplatit a počítal s vašimi splátkami do budoucna – nemá proto příliš zájem, abyste spláceli předčasně. Ve smlouvě proto bývá popsán výpočet toho, co musíte při předčasném splacení celé půjčky zaplatit navíc. Přečtěte si to a ujistěte se, že textu rozumíte. Někdy totiž vyjde skoro nastejno, jestli už jednou uzavřenou půjčku splatíte dříve nebo v původně dohodnutých splátkách. Zvažte, zda takovou smlouvu vůbec podepsat.

˝Smlouva, i ta o půjčce, je vždy dohoda dvou stran. Vznikla jako dohoda a je také možné ji dohodou změnit. Pokud byste chtěli zkrátit dobu splácení, vrátit předčasně půjčku nebo naopak dobu splácení prodloužit, obraťte se přímo na toho, s kým jste smlouvu uzavřeli,˝ radí JUDr. Kozlová. Dohodnout se na změně podmínek smlouvy nemusí být tak složité. Máte-li s plněním smlouvy problémy, vždy se vyplatí jednat a pokusit se o její změnu. Je to vždy lepší než smlouvu neplnit.

Odstoupit od smlouvy lze, ale ne vždy bez dohody s druhou stranou, resp. mohou být k tomu pro spotřebitele nepříznivé podmínky. Proto si před podpisem důkladně prostudujte celou smlouvu včetně podmínek předčasného splacení.

A důležité upozornění na závěr: ˝Na přání dlužníka je věřitel povinen vydat mu písemné potvrzení o tom, že dluh byl zcela nebo zčásti (dosavadními splátkami) splněn, a to ihned (z ruky do ruky) při vracení půjčky či její části. Takové potvrzení je pro vás nezbytné, neboť do budoucna prokazuje, že jste půjčku či její část věřiteli vrátili,˝ upozorňuje Ing. Dupal.

Více informací na http://www.regio.cz/spotrebitel a http://www.vaspodpis.cz.

Zdroj: Euro RSCG Corporate Communications – Mgr. Gabriela Bártíková, Foto: Internet