Jak se mít v důchodu dobře po finanční stránce?

Autor článku: Tomáš Kunc Více než polovina Čechů se obává, že je stát ve stáří nezajistí. Vyplývá to z průzkumu provedeného agenturou MMS.

Dle odborníků je proto ideální začít si spořit na důchod co nejdříve. Se stoupajícím věkem totiž roste i spořená částka potřebná k následnému udržení životních standardů. Odkládání částky na běžný spořicí účet však není nejlepším řešením. V následujícím článku přinášíme několik tipů, jak se připravit na důchod opravdu efektivně.
Při uvažování o nejvhodnějším způsobu spoření na důchod je důležité počítat s několika věcmi. Prvním krokem je zjištění, v kolika letech máte nárok na odchod do penze. Kromě dosažení důchodového věku je podle současného zákona nutné splnit minimálně 33 let, během kterých ze svého výdělku odvádíte státu pojištění. Dále je třeba si spočítat, jaká bude výše částky potřebná k udržení životních standardů. Obecně se uvádí, že stačí spořit přibližně deset procent z měsíčního příjmu. To ovšem platí pouze, pokud do pracovního procesu nastoupíte hned po škole a strávíte v něm dalších přibližně 45 let. S každým rokem, o který je spoření odloženo, vyroste částka, kterou budete muset následně měsíčně spořit, až o několik set korun.

Několik tisíc přispěje i stát
Pokud chcete odkládané peníze zúročit skutečně efektivně, na standardní spořicí účty rovnou zapomeňte. Ty se dle odborníků hodí spíše pro běžnou finanční rezervu, protože jejich úrok v dnešní době většinou nepřekročí 1,5 %, což stěží pokrývá inflaci. Vhodnější je tak využít doplňkové penzijní spoření, na něž má nárok každý plnoletý Čech. Při měsíční úspoře minimální možné částky 300 korun činí výše státního příspěvku 90 korun. Při částce nad 1000 korun lze získat příspěvek 230 korun, což je jeho maximální výše. Ročně tak stát přispěje až 2 760 korun. Doplňkové penzijní spoření je navíc daňově uznatelné do výše 24 tisíc korun ročně. „Výhodou je, že peníze ze spoření lze bez problémů dědit a na příspěvek máte nárok i v případě, že už důchod pobíráte. Spořit se tedy rozhodně vyplatí i v penzi, jedinou podmínkou je délka spoření alespoň 5 let,“ doporučuje Miloslav Kufa ze společnosti SENIOR SAFE na podporu seniorů, která je schopna mimo jiné zajistit i finanční služby výhradně pro lidi starší 50 let. Kromě státu může na důchod přispívat i zaměstnavatel. Výše tohoto příspěvku není nijak omezená.

Zajímavou alternativou jsou investice do cenných papírůDůležité je též zvážit způsob, kterým bude penzijní společnost svěřené úspory zhodnocovat. Mladí lidé mající před sebou dlouhý investiční horizont se mohou pustit do dynamické investiční strategie, jakou je třeba nákup akcií nebo podílové fondy, v nichž jsou potenciální výnosy osvobozeny od daně z příjmu již po třech letech od nákupu. Řešením může být i nákup nemovitosti, kterou je možné před odchodem do důchodu prodat. Na druhou stranu by se však měli starší lidé spoléhat spíše na vyvážené a konzervativní strategie. Kompromisem jsou fondy založené na dluhopisech vyspělých zemí a důvěryhodných firem.

Výhodné je spojit spoření s pojištěním
Na stáří začíná mnoho lidí pomýšlet, až když začnou pravidelně vydělávat a přicházejí starosti spojené se zajištěním rodiny. Průzkum ČSOB Penzijní společnosti například ukazuje, že pravidelnou částku na důchod si měsíčně spoří téměř třetina lidí mezi pětadvaceti a třiceti lety. Pokud na vašem příjmu závisejí ostatní členové rodiny, může být výhodné kapitálové životní pojištění, které spojuje životní pojistku i spoření. V případě smrti bude blízkým vyplacena sjednaná částka, kterou ale může ve stejné výši obdržet i pojištěný, pokud se dožije konce pojistné smlouvy. Při placení 1000 korun měsíčně lze po třiceti letech získat částku okolo 400 tisíc. Při uzavření smlouvy na dobu výrazně kratší ovšem nebude zhodnocení tak výrazné, případně získáte stejnou částku, jaká byla vložena. Po celou dobu placení ale budete samozřejmě pojištěni pro případ smrti. Mnohé pojišťovny navíc k pojištění nabízejí širokou škálu bonusů uplatnitelných v případě zranění nebo onemocnění, ale i hladkého průběhu bez pojistné události. Daňová uznatelnost pojištění se může lišit, od 1. 1. 2017 se však od základu daně dá takto odečíst až 48 tisíc korun ročně.

Pozdě není nikdy, ani v důchodu
Zajistit si odpovídající finanční rezervu lze i v pokročilejším věku. Pokud se nebojíte zariskovat, řešením je opět podílový fond, jenž i během kratšího období, třeba deseti let, může přinést nadprůměrné zhodnocení peněz. Pro konzervativnější povahy existují takzvaná spoření třetího věku, u kterých je na rozdíl od jiných finančních produktů kratší lhůta, po níž lze zhodnocené peníze vybrat. Pro spoření v důchodu je výhodné rovněž stavební spoření, na něž se také vztahují státní příspěvky. „Stavební spoření je mezi seniory oblíbené právě z důvodu jeho konzervativní povahy: během spoření nesmí být změněny úroky a též poplatky jsou výrazně nižší než výnos uložených peněz. Během několika let si tak důchodce snadno našetří pár tisíc, třeba na dovolenou. Dalším plusem je možnost založit jej vnoučatům a spořit i pro ně,“ říká Tomáš Kunc ze společnosti Senior Safe. Plynou z něj i další výhody, mezi které patří poskytování výhodnějších úvěrů na bydlení. Pokud se penzista rozhodne například věnovat volný čas rekonstrukci kuchyně nebo je potřeba vyměnit okna, dostane možnost nejvýhodnějších úvěrů na trhu.

Autor: Tomáš Kunc